03｜业务技术深度融合：基于业务架构的新科技应用创新方法
你好，这里是工行架构，我是任长清。
通过学习前面的内容，你已经了解了业务架构在顶层设计方面的一些方法与案例。从这一讲开始，我们将会开始对具体方法指南的学习。
我们都知道，新一轮技术革命正在让全球经济和商业模式发生深刻变化，它不仅改变着用户诉求，同时也在推动着业务的大力创新。那么，在这种大背景下，我们怎么迎合新技术的变革，找到业务的创新点呢？
以往，要找到业务中的创新点，我们都是依赖于经验散点式突破，缺少面向整体业务视角的系统性思考方法。而这次，我们的解决方案是基于业务架构进行新技术的应用创新。
基于业务架构的新技术应用创新方法，是一种业务与技术深度融合的创新方法，即通过提取金融科技领域的典型技术及其特征，与反映银行业务的业务架构进行匹配分析，从而发现业务创新机会点的方法。
使用该方法，你既可以从技术角度剖析新技术对业务创新的核心影响和适用场景，又可以从业务角度以业务架构资产为抓手审视企业业务中尚未能满足的干系人诉求，推导出需求场景，将新技术适用场景与业务需求场景匹配，挖掘出业务创新机会及其基于新技术支撑和实现的解决方案。
为什么选择业务架构进行匹配分析？
看到这儿，你可能会问我，为什么不直接与业务进行对接挖掘创新点，而是选择与业务架构进行匹配分析？
这是因为，对于纷繁复杂的各类银行业务而言，我们需要选取一个便捷的方法来尽可能寻找较多的突破点，而业务架构实际上是对银行业务的抽象提炼与刻画，其可以充分反映出银行核心的业务流程、具备的服务能力、以及拥有的核心资源，所以通过技术特征与业务架构的匹配分析，是一种可以便捷而尽可能全面地找到业务创新点的方法。
而直接对接具体业务而进行创意挖掘，往往会就事论事，想一处改一处，不仅对创新机会挖掘不全面，而且容易在多种具体业务上重复改进影响业务研发效率。
从这些解释，你可以看得出来：这个方法是从企业业务全局出发的，全面审视了新技术的金融应用场景，因其全面、多角度的分析，可以弥合和缓解新技术应用场景覆盖不完整、新技术在不同场景应用方案不统一和重复开发的问题。
那问题就来了，这个方法到底怎么使用呢？我们接着往下看。
基于业务架构的新技术应用创新方法怎么用？
基于业务架构的新技术应用创新方法主要有四个步骤：
- 新技术特征及适用场景分析；
- 业务干系人诉求满足度分析；
- 业务创新机会点分析；
- 企业级业务创新跃升点提炼。
接下来，我就结合实例详细介绍下这四个步骤。
先来看第一个步骤，新技术特征及适用场景分析。要使用新技术或者说计划使用新技术，你首先需要了解和分析新技术。这一步就是帮助你用科学的方法，找到新技术并挖掘出新技术的适用场景。
其实获得新技术发展消息的途径有很多，比如一些顶尖杂志的前沿分析，亦或者是官方的高新技术发展规划等都可以成为你了解新技术的途径。但你需要更关注的应该是如何让这些新技术在各自的领域发挥所长。
也就是说，你需要通过分析新技术的内涵及其主要技术特征，识别到技术发展前景、颠覆程度、技术拐点等，从而进一步分析新技术对业务可能带来的关键影响，识别出新技术的适用场景和应用价值。
我们举个例子，区块链刚进入大众视线的时候，你可以通过查阅资料了解到其内涵——区块链技术是一种利用密码学保证访问安全，利用P2P通信技术实现对等通讯，利用共识机制实现记账合法性，利用链式结构存储数据的共同记账的解决方案。它是点对点网络、密码学技术、共识机制等多种已有技术的组合创新。进一步了解，你将发现其核心基础原理是密码学哈希函数，具有弱中心化、不可篡改和可追溯等的技术特征。
那它会带来什么关键影响呢？区块链基于分布式不可篡改账本构建去中心信任，能够解决多方信任问题。同时区块链技术加速互联网由信息互联网向价值互联网代际变迁。
它比较适合应用在多方共同参与、需共享业务数据但存在不可信关系，且参与方利益有关的场景，用于解决信息共享度低、参与方互信差、信息传播链条长、信息验证复杂、系统对接成本大和依赖权威等问题，以起到信任构建、降本增效、价值重塑、存证溯源的应用价值。
在了解清楚技术的特征及适用场景之后，我们就可以开始第二步，对业务干系人需求满足度进行分析。业务的价值创造目标实际上就是要满足业务干系人的需求。
首先，你需要梳理出与当前适用场景相关业务的干系人，即业务所有的相关方。再依托业务架构资产，回顾和审视相关业务场景的干系人，并进行比对分析其需求是否有变化，或存在新增的诉求，抑或是否识别出新的干系人及其新需求，同时应将需求定位到相应的业务架构模型的活动或任务中，进而开展对业务干系人的需求满足度分析。
诉求满足情况一般分为四种：
- 现有业务架构已经能够满足干系人诉求，新技术没有发力点；
- 原有业务架构下已经能够满足干系人诉求，但新技术作用下，能够更好地实现价值交付，可以进一步提升；
- 原有业务架构下无法满足该诉求，但由于新技术的影响，该诉求可以被满足；
- 无论是否有新技术，该诉求均无法被满足。
在进行了满足度分析之后，很明显，你应该着力聚焦第二类与第三类进行后续的研究分析，这一步是帮助我们找到新技术创新的主要着力点。
例如，银行用户在商家消费的时候，往往会伴随着商家的积分营销策略，但商家间的积分难以流通、积分价值较低、运营成本较大，这些都是场景痛点。而我们都知道，在业务架构体系中，场景描述映射在流程模型的“活动”层级，而以上提到积分兑换相关场景则需要关注业务架构中的“采集积分”“提供个人积分兑换服务”等相关活动，在这个场景中涉及的重要干系人主要有银行、航空公司、电信运营商、酒店、零售超市等。
在识别到重要的干系人之后，我们就要去思考他们的诉求了，比如商家希望有一种新的积分运营及管理模式。经过分析发现，当前业务架构可以满足积分兑换服务的诉求，但如果引入区块链技术，则可以提升积分兑换服务的方式。这种诉求满足度情况属于上述第二类情况，属于咱们要重点研究应用的范围。
带着第二步分析出的两类情况，你就要进行第三步操作：业务创新机会点分析，即基于价值创造定位到的业务架构模型，确定出不同业务场景下的新技术应用机会场景。也就是分析新技术如何融入企业业务并转化为强有力的服务能力，包括但不限于提升企业业务流程能力、价值创造能力或资源管理能力等。
这一般有两种模式。一方面你可以从业务流程的角度，以业务架构模型关联的流程模型为抓手，结合干系人需求及业务现状痛点，挖掘新技术应用的业务创新潜在机会点；另一方面，你也可以从业务产品切入，以基础产品关联的价值创造过程为维度，以新技术的创新点围绕产品全生命周期发现的机会点进行共性提炼，进而找到业务创新的机会点。
我们用一个例子从业务流程角度进一步解释一下，你可以回到咱们刚才提到的积分兑换场景，你已经发现了积分兑换中存在的痛点问题，而且也发现区块链技术存在改善这个痛点的可能，那么在“提供个人积分兑换服务”这个活动流程里，可以尝试利用区块链技术实现联盟间积分共享通兑。
利用区块链的分布式账本来替代原积分系统的记账及账户管理功能，将积分生命周期各环节均接入数字积分区块链网络，包括积分账户管理（开立，查询）、积分发行、积分兑换、积分流通消费、积分作废核销，实现积分全生命周期过程透明，去向可追溯，同时实现了积分在联盟成员间的自由流通和兑换，让消费者积分增值。
不过，上面介绍的还是对单一领域的走查分析，要想从企业级层面进行合力突破，你还需要最后一步操作，即对企业级业务创新跃升点提炼。
也就是说，从企业整体的业务能力和价值创造视角，对上述分析提炼的业务潜在创新点进行整合分析，以相关任务对应的业务组件或实体对应的业务对象视角抽象提炼，整理提炼出相似技术应用场景，提出新技术在不同适用场景下的企业级业务跃升机会及解决方案。这一步实际上是基于业务架构对新技术应用的一个整合提炼过程。
以5G技术为例，我们可以通过在渠道管理、个人支付结算、信用卡、营销管理等领域的走查分析，挖掘出VR沉浸式消费、无感支付等创新点，再以“支付结算”“收单”“信用卡”等业务组件视角对技术场景进行企业级的整合提炼分析，不仅能够促进银行前台服务持续优化，推进网点革新、支付新体验等满意度提升，同时还能加速银行中后台业务处理集中化、智能化趋势发展。
运用这个方法，可以促使商业银行产品服务创新及核心价值交付能力显著提升，打造一体化新型服务能力，使内嵌式、无所不在的银行服务变成可能。
好了，介绍了详细的步骤方法，我再给你分享一个实际的案例，让你身临其境的切身体会一下整个过程。
基于区块链技术重塑国际贸易融资业务案例
所谓国际结算和国际贸易融资服务，简单来说就是为国际贸易各参与方提供结算服务和融资支持。这项业务在实际执行中逻辑比较复杂，参与方众多，单据也繁多、不仅金额巨大而且业务周期也很长。
根据UN/CEFACT（联合国欧经会贸易便利化与电子业务中心）统计数据显示，国际贸易单证的平均费用约占国际贸易货值的5～10%，每单货物平均要涉及27个贸易参与方、40种单证、400份拷贝文件。贸易融资存在核验流程复杂繁琐、时效性差和信息不透明等问题。
整个背景就是这样，在前面我们介绍步骤一的时候，你已经知道了区块链技术的特性，也就是弱中心化、不可篡改和可追溯。
根据步骤一识别到的这些特性，我们就可以开始步骤二的分析，也就是理清干系人及其诉求。比如在贸易背景核实环节，贸易环节各参与方希望充分了解贸易背景真实性；又如，在识别单据时，各参与方需要确认单据真实性等这些都是相关干系人的诉求，而且我们发现这些诉求可以通过区块链技术的特性来解决。
那这就进入了我们的第三步了。现在我们要基于现有业务架构资产，无论是从国际结算领域切入，对活动、任务等业务流程分析，还是从国际结算、国际贸易融资等基础产品切入，都要找到场景对应的抽象出的活动、任务、实体。比如在“办理国际贸易融资类业务”活动中在“接收国际业务报文”任务时应用区块链技术等。
到那个时候，我们也可以在抽象的业务模型里，发现技术的应用机会。综合多个“任务”模型，我们就可以进入第四步，找到这些任务模型关联的业务组件。比如我们发现“接受国际业务报文”任务关联“贸易服务”业务组件下关联了80余项任务，然后再从这些任务中，对标技术特点，进而梳理对应更为全面的技术应用场景。
通过上面这些步骤，我们不仅发现区块链技术解决了在贸易背景核实环节，各参与方在资金流、物流、单据流、信息流上的四流信息对碰的问题，完成贸易背景真实性验证，而且，在识别单据时，可以将国际贸易单据电子化并上链，一方上链后其余的相关参与方可及时收到，提升了单据流转效率。基于区块链不可篡改和共识机制，我们能够高效完成单据真实性校验。
同时，我们也可以进一步拓展，在对账时，可以将银行、第三方支付公司、跨境电商平台等参与方综合上链，通过区块链共识机制、智能合约、共享账本实现各业务节点同步，公开、透明记录所有交易，有效减少交易时间和对账成本。再或者，使用区块链网络覆盖开立行、通知行，实现跨境保函、备用信用证开立和通知的电子化。基于区块链网络共识机制、共享账本、难以篡改的特性，我们提升了保函传递效率，同时解决了验证高成本的问题。
以上案例就是通过基于业务架构资产对业务流程及产品的进一步的分析，依托区块链技术共享账本、共识机制、不可篡改等技术特点，我们确定出了可以优化的环节，明确了业务创新机会点，打通贸易数据流，重构参与方信任关系，提升单据流转效率，有效解决贸易企业融资难融资贵的痛点，并将技术应用在具体场景，有针对性地提升银行业务办理效率并降低交易风险。
课程小结
讲到这里，我们这节课也就接近尾声了，这节课讲的基于业务架构的新技术应用创新方法主要有四个步骤，我们简单回顾一下。
首先，我们这个基于业务架构的新技术应用创新方法的要点就在于，能准确分析新技术的技术特征，并结合业务架构分析寻求业务创新机会点。
第二步在于进行业务干系人的诉求满足度分析，这里有四种情况。你主要关注其中两类：即一类是原有业务架构下已经能够满足干系人诉求，但新技术作用下，能够更好地实现价值交付，可以进一步提升；另一类原有业务架构下无法满足该诉求，但由于新技术的影响，该诉求可以被满足。
而第三步的业务创新机会点分析，可以从两个角度切入，一是业务流程，二是产品。这一步我们主要分析的是新技术如何融入企业业务，并转化为强有力的服务能力。
最后一步就是企业级业务创新跃升点提炼。这一步我们是从企业整体的业务能力和价值创造视角出发，在企业级层面合力突破提升业务潜在创新能力，提出新技术在不同适用场景下的企业级业务跃升机会及解决方案。
思考题
请结合你的实际工作想一想，可以怎样利用新技术进行创新呢？试着用这讲的方法分析分析吧。
如果有什么问题，欢迎在评论区留言，今天的内容就到这里，咱们下一讲再见。